Perancangan Perlindungan Aset MRTA vs MLTT

Perancangan Perlindungan Aset ( Asset Protection Planning )

Adakah anda biasa mendengar istilah diatas? saya pasti ramai yang tidak terdedah dengan terma ini. Aset  ialah harta yang dimiliki oleh seseorang individu atau sesebuah perniagaan atau syarikat. Sebarang harta tanah atau barangan berharga yang dimiliki, yang biasanya dianggap boleh dijual biasanya dianggap sebagai satu aset. Secara mudah, aset merupakan benda yang boleh ditukarkan kepada tunai. Contohnya seperti rumah, kereta, tanah, dan lain2.

Akan tetapi tahukah anda segala harta tersebut diklasifikasi sebagai Aset kekal selepas tiada lagi liabiliti untuk aset tersebut. Saya bagi contoh disini dalam bentuk Rumah. Jika rumah anda masih mempunyai hutang dan anda gagal melunaskan tunggakkan pada masa yang ditetapkan, kemungkinan rumah anda akan disita oleh bank dan dilelong. Pernahkah anda melalui kawasan perumahan dan melihat beberapa rumah yang digantung papan tanda lelong. Mengapa rumah ini dilelong? Ini adalah contoh rumah pemilik yang gagal membayar pinjaman perumahan kepada bank. Ada dua sebab yang logik untuk perkara ini berlaku iaitu pemilik/peminjam meninggal dunia dan pemilik hilang keupayaan membayar (sakit/lumpuh/tidak boleh bekerja/bankrupt). Jadi aset anda tidak selamat sekiranya masih mempunyai hutang dengan bank. 

Jadi, bagaimana kita dapat melindungi aset ini sekiranya berlaku kematian atau tidak mampu membayar akibat hilang upaya/stroke/lumpuh dan sebagainya? Opsyen yang akan ditawarkan bank adalah MRTA. 

Mortgage Reducing Term Assurance (MRTA)

( Insurans Bertempoh Gadai Janji Berkurangan )

Bank mewajibkan MRTA diambil ketika membeli rumah. MRTA akan menyelesaikan baki pembiayaan perumahan anda sekiranya anda meninggal dunia sahaja.  Caruman sekali sahaja dan dibayar ketika anda mula-mula membeli rumah. Katakanlah nilai rumah anda ketika membeli adalah RM300,000 dan dan tempoh bayaran pinjaman selama 30 tahun. Andai anda sudah membayar selama 20 tahun dan mungkin baki pinjaman tinggal RM100,000. Ditakdirkan anda meninggal dunia selepas 20 tahun itu, bank akan menyelesaikan baki RM100,000 dengan MRTA. Ada dua masalah yang wujud daripada sistem ini iaitu pertama jika anda masih HIDUP tetapi hilang upaya akibat sakit/kemalangan dan kedua anda membeli rumah menggunakan dua nama untuk pinjaman ( suami isteri ). 

MRTA hanya akan membayar baki pinjaman sekiranya anda meninggal dunia. Anda masih hidup tetapi anda mengalami sakit kritikal atau lumpuh/hilang upaya. Anda masih perlu membayar pinjaman bank. Jika anda hilang upaya, kemungkinan anda akan hilang punca pendapatan kerana tidak mampu lagi bekerja untuk mencari nafkah. Kemungkinan hidup anda akan bergantung kepada apa jua manfaat daripada caruman KWSP atau SOCSO, atau manfaat daripada simpanan dan pelaburan anda. Jika anda mempunyai jumlah simpanan/pelaburan yang banyak, alhamdulillah mungkin tidak menggugat keadaan kewangan anda, tetapi berapa peratus dari kalangan kita yang mempunyai nilai simpanan yang banyak. Dan perlu kita tahu simpanan juga bakal habis jika tidak ditambah dengan sekata. Ibarat air yang penuh di dalam gelas, bila diminum sedikit demi sedikit akan habis juga. 

Dan sekiranya anda membeli rumah dan membuat pinjaman dengan dua nama, MRTA juga akan dibahagi kepada dua. Andai salah seorang meninggal dunia, MRTA akan membayar baki keseluruhan untuk sebelah pihak sahaja. Contoh, suami meninggal dunia, isteri terpaksa menanggung baki hutang seorang diri. Walaupun mungkin jumlah hutang sudah berkurang tetapi masih lagi menjadi satu liabiliti kepada isteri. Dan akan menjadi lebih rumit sekiranya masuk ke proses pembahagian harta. Jadi, dengan satu alternatif lain, adakah lebih baik jika isteri tadi ditinggalkan dengan satu jumlah wang yang dapat membantu menyelesaikan baki hutang rumah tadi dan juga membantu isteri anda dari segi kewangan yang lain. 

Apa jawapan anda untuk mengatasi masalah ini? 

Sudah tentu Mortgage Level Term Takaful (MLTT)

MLTT boleh didapatkan melalui ejen2 insurans. Fungsi MLTT adalah sama seperti MRTA tetapi jika dengan MRTA tadi anda membayar untuk jumlah pampasan keseluruhan yang sama dengan harga rumah. Contohnya rumah berharga RM200 ribu, maka MRTA juga akan mempunyai amaun yang sama. Tetapi pampasan yang anda akan terima sekiranya berlaku sesuatu adalah tidak sama dengan jumlah pampasan di awal belian rumah iaitu RM200k. Dengan MLTT, anda akan mendapat jumlah yang sama walaupun selepas 20 tahun. Contoh rumah anda bernilai RM300 ribu, jadi anda mengambil MLTT sebanyak RM300 ribu. Jumlah yang akan anda dapat adalah sebanyak RM300 ribu sekiranya anda hilang upaya kekal atau meninggal dunia. Jadi, jika baki pinjaman rumah anda tinggal RM100 ribu, baki MLTT masih ada RM200 ribu untuk kegunaan anda, isteri atau anak2 sekiranya anda meninggal dunia.

Sekarang saya tanya anda, yang mana lebih membantu jika anda hilang upaya atau meninggal dunia? MRTA atau MLTT?  Adakah anda masih tidak jelas tentang MLTT ?

Jom pekena kopi or teh tarik dimana2 yang anda selesa. Saya sudi berkongsi untuk menambahkan ilmu dan juga membantu anda mendapatkan MLTT untuk masa depan anda. 

coretan ikhlas dari

your preferred Takaful Agent,

Amirul Zamri
0132166343
Prudential Bsn Takaful